何平（ 清华大学经管学院金融系教授、系主任,清华大学经管学院中国金融研讨中心主任）

　　《数字金融百人访谈》引发业界重视,一本全面反映银行数字化转型的实战之作,《银行转型大变局》由此应运而生,并己上市出售!

　　在此特别感谢清华大学经管学院金融系教授、系主任,清华大学经管学院中国金融研讨中心主任何平教授为本书作序!

　　40年前，人们运用磁带记载音乐，经常会困扰于因磁带的物理性质产生改变而带来的音质改变。

　　跟着 CD的创造，人们把音乐数字化后进行 存储和运用，音乐的播映载体也产生了巨大的改变，从专门的 CD 播映机到 iPod，再到今日具有多种杂乱数字功用的智能手机，音乐的播映变得越来越便当，并且具有更多的隶属功用，包含歌词、分类、主动重播、 守时等。

　　数字技能使音乐的传达变得愈加简单，但是这给音乐创作商场的买卖和音乐版权的维护带来了新的应战。

　　音乐顾客不再经过购买磁带或许 CD 来回馈唱作者，许多歌曲好像都能够免费获取：或许经过购买按时刻计价的下载权来自由挑选喜欢的歌曲，或许只需求阅读嵌入音乐播映软件中的广告，或许经过消费其他产品或服务来取得赠送歌曲。一首好歌的唱作人乃至现已不需求直接收取音乐的运用费，很多歌迷带来的流量现已足以让他经过其他盈余途径大赚一笔。

　　音乐或许仅仅数字技能改造的第一代方针，而数字技能正在以不行阻挠的脚步改变着咱们身边的全部。

　　银行也是数字技能改造的方针，这个进程开端仅仅信息互联网技能的运用带来传统银行信息处理、传递功率的提高，然后越来越多的银职事务流程开端了数字化改造，越来越多的数字技能，包含大数据、云核算、物联网、区块链、人工智能、5G 通讯等新式技能参加，数据逐步成为最重要的决策依据和出产要素。

　　在这个改造进程还未完结的时分，任何关于未来银行数字化业态的幻想或许都是浅薄而短视的，但是银行的数字化实践给了咱们满足的勇气去进行一些斗胆的想象。

　　银即将经过数字技能结构金融服务生态，不同类型的金融产品和服务，如出资、融资、稳妥等，会深度交融，为客户供给愈加便当高效的一站式服务。

　　金融服务也将融入其他相关服务或许产品之中，完结金融与其他职业的深度交融。

　　在这个进程中，银行并不一定需求单独供给一切的服务，而是和其他服务供给商，包含大数据公司、电商渠道、科技企业等，一同构筑金融服务生态。

　　银即将不再是一个事务孤岛，乃至银行的一些传统事务链条也会经过数据同享、敞开数据接口和软件开发渠道等方法进行重构，

　　普惠将是未来银职业的重要方针。数字技能将打破传统的国家、区域、文明鸿沟，经过网络使整个国际连为一体，完结数字化的产品服务和要素的高效活动。银行能够经过数字技能完结场景的扩张，为越来越多的客户服务，而大数据的使用能够为一切客户进行精准画像，对危险进行愈加精确的辨认、评价和定价，金融服务生态的完善也能对危险进行愈加有用的操控和办理，这全部终将打破银行“嫌贫爱富”的传统，让银行的服务能普惠群众。

　　毫无疑问，银行数字化转型会给监管带来全新的应战。银职事务鸿沟不再那么明晰，比方，传统的存贷款事务或许和其他金融服务“羁绊” 在一同很难辨认，或许并不一定由传统的单一组织来完结，那么原有针对存贷款事务的监管或许无法适用。

　　更严峻的问题是，即便咱们逐个辨认了杂乱事务中的金融产品和服务，也或许无法施行单一的监管办法，尤其是不同金融产品和服务的监管之间或许是相互冲突的。有必要着重的是，银职业数字化进程中道德危险的主体或许会产生意想不到的改变， 未来一名程序员就或许让一个百年银行在顷刻间分崩离析。银行内部办理的数字化革新好像也火烧眉毛。

　　因为金融产品和服务的交融以及金融与其他职业的交融，系统性危险或许比本来愈加严峻。数字技能为产品服务和要素建立的桥梁也会垂手可得地让危险的传达畅行无阻，不同金融产品和服务的危险之间或许会相互传递，金融职业和其他职业之间的危险传递也变得愈加简单。

　　银职业数字化进程中带来的其他或许的外部性也是不容忽视的。许多金融产品服务在短期或许微观层面来看或许是有功率的，但从长时间或 者微观层面来看却或许是无效或许低效的。

　　当咱们想方设法地用数字化手法把资金安全地贷给经济中的一些个别时，咱们或许很难判别这是新的商场均衡的构成仍是走向商场失衡进程中的时间短昌盛。关于一些新生事物，陈旧的才智有时也会显得苍白无力。开端，有谁会预料到财物证券化会带来美国房贷商场的过度胀大并终究引发次贷危机呢？

　　咱们期望这本书能实在记载下在当时这个前史时段银行在数字化路途上的挑选和测验。多年今后翻开这本书时，咱们或许会为当年银行家的英勇、执着拍手叫好，或是为他们的故步自封着急上火，或许为他们的误解、成见扼腕叹息。但是不论银行终究的形状怎么，这些开展阅历自身便是未来银行家最好的教师——假如银行在可见的未来时点依然存在的话。