“完结数字化转型开展的条件是要筑牢数字安全根底，做到实在保护金融顾客合法权益，避免因数字化转型发生新的数字距离和金融排挤，从源头保护好金融顾客的工业和数据安全。”

　　近来，中共中央政治局就推动我国数字经济健康开展进行第三十四次团体学习。笔者以为，推动数字经济稳步开展，一靠内部要素，即工业本身的数字化转型；二靠外部要素，即工业外部的力气助推。数字技能开展，数字根底设施建造都是重要的外部要素，除此之外，作为为实体经济供应资金血液的金融机构，在推动数字经济开展过程中也扮演着重要人物。不过，金融机构欲想服务数字经济，需首要完结数字化转型，假如不能当令、科学、有效地进行数字化转型，不只影响本身开展，也会连累国家全体数字经济开展速度。

　　首要，数字经济时代，新形式、新业态的呈现，催生了多样化的金融需求，传统的金融机构难以处理多维、许多的数据，很难习惯当时的经济社会开展，供应脱离需求无疑会进步实体经济融资缺口。比较其他职业，金融本身就归于信息职业，其运营过程中出产的数据数量本就高于其他，数字化技能的落后限制的不只是金融机构对外部数据的使用，就连本身数据也难以完结其应有的价值。

　　其次，数字技能赋能发明长尾商场。数字经济开展加速社会分工进程，使得“小作坊”方式的商业方式越来越多，诸如此类的小微商户信息往往多而杂，假如持续选用传统银行客户经理为主的运营形式，会使得银行丢失大批的长尾客户，一起也让小商户短少扩大再出产的时机。除此之外，长尾商场更新迭代速度加速，传统批阅制下，贷前调查和定时造访的长周期无法习惯商场需求，也会构成商场资源的错配。

　　最终，网络化效应显着，各经济主体之间相关影响加深。数字经济时代，社会分工加速，经济上下游主体相关益发严密，危险传导更快、规划更广，“单点式”危险防备形式在数字经济下显得十分被迫和无力，金融机构需加强对供应链全体危险的防备和监管。

　　转型火烧眉毛，切忌盲目行动。要充沛知道到当时金融机构数字化转型过程中存在的种种问题。

　　其一，金融机构对数字化转型知道不到位，战略定位含糊。商业银行的数字化转型不能使银行脱离金融特点，金融科技是要让科技不改动金融特点的情况下赋能实践。除此之外，数字化转型不只是使用新的技能，而是用数字思想去重塑金融事务及商业形式。当时许多银行误以为，将数字技能运用到了现有的事务流程中去就是进行了数字化转型，实际上，这不过是对事务做了一点加速处理罢了。数字化转型的一个重要改动是从注重产品到注重客户，用数据靠近客户，用数据赋能服务。

　　其二，数字化转型缺少生态观念。银行是出产信息的部分，但信息很简略发生搭便车行为，一旦搭便车的人数添加，银行很难将信息出产的收入彻底留在自己口袋中，因而，关闭是根植在银行文明之上的。数字经济时代，协作的重要性益发显着，敞开和同享是数字经济开展的重要催化剂，假如不能很好的树立金融生态，极有可能使转型脱离实际，缺少落地场景。

　　其三，数字化转型人才匮乏。金融机构数字化转型不似其他职业，数字技能赋能金融实践的具体操作不只需求数字技能人才，还需求他们具有厚实的金融功底，这样复合型的人才供应相对匮乏。当时，国内高校罕见对金融学相关专业进行数字技能训练的系统课程，学界也没有构成数字化转型的系统理论。从这个视点来看，金融机构或许要承当更大职责，在未来人才招聘和训练中要有必定的前瞻性，要数字技能和金融常识偏重。

　　普华永道2017年的一篇研究报告显现，近九成的美国银行忧虑金融科技公司的竞赛会影响公司收入，近多半银行方案加大数字化投入、加强与金融科技公司的协作，并加速区块链、人工智能等高端技能的布局。近年来，国内外金融机构尤其是商业银行在数字化转型方面不断提速，确立了数字化战略。

　　美国大型银行现已遍及将数字化作为中心开展战略。摩根大通从2012年就开端了数字银行转型，自主研制方面，摩根大通每年投入近100亿美元（约占净收入的10%）进行执行数字化战略，有5万职工（约占总职工数20%）具有技能或数据布景。2021年外滩金融峰会上，其首席运营官Daniel Pinto表明，数字化将带来客户体会的改造，这种改造将在体会驱动的小额金融服务范畴中表现得更为显着，因而数字化产品不止简略集中于网上银行、手机银行，还有相似“人工智能财政帮手”等功能丰厚、技能高端的使用程序，在优化用户服务以及提高获客率方面发挥巨大作用。除了自主研制之外，这些传统金融机构也会与小型金融科技公司打开协作，在客户集体和分销途径方面构成协作与竞赛并存的组合。

　　相同的，国内银行也在加速数字化转型脚步，据各行2020年年报，六大行2020年科技投入算计到达956.86亿元，其间工行科技投入高达238.19亿元，位居六大行之首，建造银行、农业银行、中国银行均超百亿元。战略方面，招商银行提出了“迈向3.0阶段的运营形式”，安全银行全面推动AI BANK建造。

　　中小银行方面，因为规划、资金、技能、人才相对匮乏，数字化转型难度更大一些，短时间内全年转型并不实际。笔者以为，中小银行数字化转型的关键在于用好比较优势：一方面，中小银行深耕本地商场，客户集体相对固定，转型涉及面小，可分步施行；另一方面，中小银行内部管理系统相对简略，数字化转型具有更灵敏、更高效的决议方案结构。

　　最终，笔者以为，完结数字化转型开展的条件是要筑牢数字安全根底，做到实在保护金融顾客合法权益，避免因数字化转型发生新的数字距离和金融排挤，从源头保护好金融顾客的工业和数据安全。

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